Franchise assurance auto : comment ça marche, et pourquoi elle reste pour vous

Qu'est-ce qu'une franchise, exactement

La franchise est la somme que votre assureur déduit de l'indemnisation, quelle que soit l'issue du dossier. Vous avez un pare-chocs à 800 € de réparation et une franchise de 150 € : l'assureur règle 650 €, le reste est pour vous.

Ce mécanisme n'est pas une pénalité liée à une faute. C'est une clause du contrat, acceptée à la signature, qui sert à éviter que l'assureur ne gère des milliers de petits sinistres à quelques dizaines d'euros. En échange d'une franchise plus élevée, certains contrats proposent une prime annuelle plus basse : c'est un arbitrage, pas une sanction.

Pourquoi son montant change d'un contrat à l'autre

Il n'existe pas de barème national pour la franchise auto, à la différence du coefficient de bonus-malus qui, lui, suit une règle fixée par le Code des assurances. Le calcul de ce coefficient après un accident responsable obéit à une grille identique chez tous les assureurs ; la franchise, non. Chaque compagnie fixe la sienne, garantie par garantie, et l'indique dans les conditions particulières de votre contrat.

Trois éléments font varier son montant :

• La garantie concernée. Le bris de glace a souvent une franchise réduite, parfois nulle chez certains contrats, pour encourager une réparation rapide. Les dommages tous risques en ont une plus élevée.
• Le type de contrat. Un contrat au tiers simple n'a pas de franchise dommages, puisqu'il ne couvre pas vos propres dégâts. Un contrat tous risques en a une, sur la garantie dommages collision.
• Les options choisies à la souscription. Certains assureurs proposent une franchise réduite moyennant une prime plus haute, ou l'inverse.

Est-ce que la franchise dépend de qui est responsable

C'est le point le plus souvent mal compris, et celui qui coûte le plus cher en pratique.

Si vous êtes en tort, avec un contrat tous risques, votre garantie dommages joue et vous payez votre franchise. Votre assureur peut ensuite se retourner contre le responsable s'il est identifié, mais cela ne change rien pour vous dans l'immédiat.

Si vous n'êtes pas en tort et que le responsable est identifié, c'est l'assurance de l'autre conducteur qui indemnise intégralement vos dégâts, sans franchise de votre côté : c'est sa responsabilité civile qui joue, pas votre contrat.

Si les torts sont partagés, comme c'est souvent le cas sur un parking où aucune règle de priorité ne s'applique clairement ou lors d'un refus de priorité sans témoin, chaque conducteur supporte sa propre franchise. La mécanique du partage à 50/50 et son effet sur le malus suit la même logique de répartition que la franchise : une fois le dossier tranché à moitié, les deux parties paient, chacune de son côté.

Si le responsable n'est pas identifié, le cas est le plus défavorable : sans tiers reconnu responsable, c'est votre propre garantie dommages, avec sa franchise, qui joue si vous en avez une. Sans elle, les dégâts restent entièrement à votre charge.

Ce qui peut faire baisser le montant réellement payé

La franchise elle-même ne bouge pas une fois le contrat signé, mais l'issue du dossier change ce que vous payez au total.

Un dossier où la responsabilité de l'autre conducteur est établie clairement vous évite d'avoir à activer votre propre garantie dommages, donc votre propre franchise. Ce qu'une séquence vidéo doit montrer pour peser réellement dans ce type de dossier dépend de l'angle de prise de vue et du moment capté, pas seulement de la définition annoncée sur la fiche produit.

À l'inverse, un dossier qui reste flou, sans constat détaillé ni élément matériel, penche souvent vers un partage des torts, et donc vers une franchise payée par les deux parties. La case correctement cochée sur le constat, ou une image nette du moment des faits, ne réduisent jamais le montant de la franchise affiché sur votre contrat : elles réduisent le risque de devoir la payer.

Franchise et malus, deux mécaniques à ne pas confondre

Les deux coûtent de l'argent après un accident, mais pas de la même façon.

Un accident où vous êtes reconnu entièrement responsable peut donc cumuler les deux : la franchise sur ce sinistre, et la majoration du coefficient pour les années suivantes.

Questions fréquentes

Puis-je choisir de ne pas avoir de franchise ?

Certains contrats le proposent, en général avec une prime annuelle plus élevée en échange. Non mesuré au-delà de ce principe : le détail dépend de chaque assureur.

La franchise est-elle la même pour tous les sinistres de mon contrat ?

Non. Un même contrat peut fixer une franchise différente pour le bris de glace, le vol, et les dommages collision.

Si je ne suis pas responsable, dois-je avancer ma franchise avant d'être remboursé ?

Cela dépend de la procédure de votre assureur et du délai pour identifier le responsable. Non mesuré au-delà de ce principe général.

Une vidéo de dashcam peut-elle annuler ma franchise ?

Non. Une vidéo peut aider à établir qui est responsable, ce qui évite d'avoir à activer votre propre garantie. Elle ne modifie jamais le montant de franchise inscrit dans votre contrat.

La franchise augmente-t-elle avec les années, comme le malus ?

Non. Elle reste fixée par les termes de votre contrat jusqu'à son renouvellement ou un changement de garantie, sans lien avec votre historique d'accidents.

Pour aller plus loin

• Malus après un accident responsable : comment le coefficient est-il calculé ?
• Accident sur un parking : qui est responsable, et que change une dashcam
• Refus de priorité : qui paie l'accident, et ce que change une dashcam
• Une vidéo de dashcam est-elle acceptée par l'assurance après un accident ?
• Une dashcam homologuée change-t-elle quelque chose ?
• Choisir sa dashcam voiture : le verdict par usage
• Voiture de location accidentée : pourquoi sa franchise n'est pas celle de votre contrat

Cet article décrit le mécanisme de la franchise d'assurance auto tel qu'il ressort de sources publiques consultées le 28 octobre 2026. Il n'est pas un conseil juridique ou assurantiel et ne remplace ni l'avis d'un professionnel ni les termes de votre contrat d'assurance.